书名：我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究
作者：王信
ISBN：978-7-5504-4592-5
出版社：西南财经大学出版社
出版日期：2020.12
金融是现代经济体系的核心。社会主义新农村建设和新型城镇化发展离不开农村金融的支持,乡村振兴及统筹城乡发展战略的实施有赖于农村金融市场改革的推动。然而,改革开放以来,我国农村金融体制与金融机构发展虽历经三次大的变革和调整,但还是无法从根本上扭转大量农村资金外流的局面,农村地区(特别是经济落后的农村地区和乡镇层级)依然存在着金融服务供给不足等问题。在此背景下,原中国银监会于2006年12月出台相关政策,大幅调整放宽了农村地区银行金融机构和非银行金融机构的市场准入门槛;鼓励和引导符合条件的境内外金融资本、产业资本和民间资本在农村地区投资设立村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构;期望通过大力发展扎根农村、服务于“三农”的新型农村金融机构,实现农村资金的部分回流;充分利用新型农村金融机构管理层次少、经营方式灵活的特点,积极“支农”“支小”和“支微”;同时,改善农村金融市场的现行竞争状况,提高经济与金融资源配置效率。自2007年以来,新型农村金融机构政策推出已有数年,村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社究竟发展情况如何?它们与其他农村金融机构相比,有何发展特征?新型农村金融机构的试点是否达到了预期的政策效果和目标?基于国家有关“农业农村优先发展”与“乡村振兴”的发展战略,我国未来农村金融市场的改革发展方向又是怎样的呢?这些正是本书的研究内容。本书以我国新型农村金融机构的可持续发展为线索,首先从理论上探讨了新型农村金融机构的生存发展机理和理论依据,并结合我国统筹城乡发展背景下“三农”发展对金融服务的需求特征,探讨了我国农村金融机构发展的历史变迁及环境约束;其次通过实地调查深入考察了我国三类新型农村金融机构的试点现状、发展特征以及存在的问题,找出影响新型农村金融机构可持续发展的主要因素;再次运用试点发展的调查数据以及统计分析和实证研究等方法,对新型农村金融机构的“支农、支小”政策效果以及影响政策效果发挥的制度设计因素进行了深入探讨;最后,在此基础上,研究并借鉴了国外农村金融机构的发展模式和经验,结合我国金融实际和“三农”发展需要,提出了我国新型农村金融机构可持续发展的市场定位、三类新型农村金融机构的发展模式与策略选择,以及相关的配套改革措施。全书共包括六大部分,各章节主要研究内容及主要观点如下:第1章导论,主要对本书的选题背景、研究目的和意义、基本研究思路和方法等进行了简要介绍和阐述;同时还对国内外相关研究动态和主要观点进行了梳理。其中,国外的研究动态主要从农村金融发展理论演变、农村金融服务创新等方面进行了归纳;国内的研究动态主要从农村金融与农村经济增长的关系、农村金融发展的新范式转变、新型农村金融机构发展的一般理论等方面进行了综述。总体来看,现有文献主要集中于传统农村金融体制存在的问题以及改革对策的研究上,对新型农村金融机构产生背景、发展环境、试点现状及问题的研究较多,而对新型农村金融机构发展特征、政策效果及可持续发展方向的研究则较为欠缺。第2章新型农村金融机构发展的一般分析,主要对比研究了新型农村金融机构与传统农村金融机构在准入条件、经营特点和功能作用等方面的不同特色,并分析了新型农村金融机构产生的制度环境和理论依据。本章的具体研究思路是:首先,分析了新型农村金融机构在整个农村金融体系中的地位,并分别对三类新型农村金融机构(村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社)进行了界定;其次,结合我国农村金融制度变迁,探讨了新型农村金融机构产生的背景和制度环境,提出发展新型农村金融机构的重要意义在于提高农村金融服务的覆盖率、增加农村市场的资金供给和改善农村金融市场竞争局面;最后,探讨了支撑新型农村金融机构发展的主要理论基础。研究认为,新型农村金融机构的产生和发展,不仅是我国农村经济社会发展和金融体系改革的现实需要,同时也有其产生的重要理论依据。这些理论依据包括金融抑制、金融深化与农业信贷补贴论,长尾理论,不完全竞争市场理论和农村金融可持续发展理论等。第3章城乡统筹背景下新型农村金融机构试点状况与发展特征考察,主要结合实地调查数据,首先对新型农村金融机构近年来的总体发展格局进行了简要分析,其次分别对三类新型农村金融机构的试点状况、发展特征、成效及问题等进行了深入探讨。本章通过对新型农村金融机构试点的区域分布分析发现,在三类新型农村金融机构中,村镇银行发展速度最快,但分布明显偏向东部地区;经原银监会批准的农村资金互助社发展缓慢,主要集中在中西部地区;小额贷款公司分布在东、中、西部地区,相对均衡,但在资本总额和贷款规模方面,东、西部地区差距巨大。本章以福建省为例,分析了村镇银行和小额贷款公司的试点状况、运营特征,认为村镇银行具有管理模式上与主发起行趋同化、运营支行化、定价管理粗放化、设立地点以县城为主等特点,还存在着公司治理弱化、筹资难度大、经营成本高、盈利水平低、贷款风险高等问题。从福建及其他地区的小额贷款公司试点来看,小额贷款公司的兴起推动了农村金融组织体系的创新,拓宽了县域经济的资金来源,有效缓解了农村中小企业和“三农”融资难问题,这在一定程度上遏制了民间非法借贷的蔓延;但小额贷款公司也面临着法律地位不明确、融资杠杆率低、资金来源严重受限、专业管理人才不足、监管难度大等问题。本章还从法律定位、监管制度和发展方向三个方面对小额贷款公司的问题根源进行了深层次的制度分析。本章最后,在比较分析农村资金互助社三种运作模式(机构化运作管理模式、商业银行代管模式和政府主导模式)的基础上,利用来自四川、河南和山东三地的调查资料,重点讨论了政府主导型村级资金互助社在设立原则、资金构成、组织架构等方面的运作特征。研究认为,农村资金互助社具有社员入股、产权明晰、社区主导、自我管理、强调社区瞄准与封闭运作、贫困户与非贫困户帮扶机制等发展特征;在扶贫“支农”方面,农村资金互助社具有村镇银行、小额贷款公司不可比拟的优势,但目前也存在着法律地位不明确、治理结构不完善、项目运转缺乏可持续性等问题。第4章我国新型农村金融机构的政策效果分析。首先,研究了新型农村金融机构政策的目标、政策传导过程和传导机理;其次,在此基础上对照原银监会新型农村金融机构三年规划目标,发现三类机构的数量规划目标只完成了60.7%,在地区分布目标上也没能实现向中、西部地区倾斜,向农业大县和贫困地区倾斜的预期;最后,利用四川、河南、山东三省的农户调查资料,采用描述性统计分析和多元回归实证模型等方法,重点对村级资金互助社的“支农”效果进行了较为全面深入的研究。研究发现,农户是否参加互助社、是否使用互助资金与农户收入增长变量显著相关;非贫困户利用资金互助社的机会更多,这意味着互助资金对贫困户的支持力度还不足;农村互助资金使用效果的好坏,与借款农户的自身素质(如户主受教育年限、健康状况等)有着密切关系。研究还发现,农村资金互助社的运行效果除了扶贫“支农”方面的经济价值外,还具有融洽成员关系、干群关系等方面的社会管理功能,对村级社会治理具有积极的正向效应。本章最后深入探讨了影响新型农村金融机构政策效果的制度设计因素,认为新型农村金融机构在商业金融或普惠金融的性质(或目标)抉择、小型微利或规模经济的规模选择,以及经营策略选择、监管体制选择等制度设计层面还存在着矛盾和冲突,这严重影响了新型农村金融机构政策效果的发挥和政策目标的实现。要想实现新型农村金融机构的可持续发展,我们就不能回避或模糊处理这些制度设计层面的冲突。第5章国外农村金融机构的发展模式及经验,主要介绍并分析了发达国家和发展中国家农村金融机构的发展模式及经验。其中,发达国家重点比较分析了美国、法国和日本的农村金融制度和农村金融机构的发展特点及经验;发展中国家主要分析了印度和孟加拉国的农村金融制度和农村金融机构的发展特点及经验。研究认为,国外经验的重要启示在于:农村金融体系具有相对独立性;农村金融体系的构建必须立足本国国情,不能盲目照搬;强调发挥政府在农村金融机构发展中的作用;合作金融在农村金融体系中具有特殊重要性;农村金融机构的稳定发展要有健全的法律法规作为基础和保障,等等。第6章我国新型农村金融机构可持续发展的模式选择及对策建议,是全书所做研究的落脚点。本章针对三类新型农村金融机构存在的共性和差异化问题,借鉴国外农村金融机构的发展经验,首先对新型农村金融机构的未来发展方向及其在我国农村金融体系中的市场功能进行了总体定位;其次根据村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三者不同的特征,提出它们未来发展的各自模式选择和经营策略;最后提出加大政策扶持力度、积极推进相关配套改革措施的具体建议。研究认为,在市场定位方面,要明确新型农村金融机构是农村社区型小微金融机构和普惠性农村金融体系的生力军属性,坚持“支农、支小、支微”的服务原则和“特色化、能赚钱、可持续”的经营方针,放宽准入条件,采取激励约束机制引进多元化资本投入,同时构建中央政府和地方政府分级协同监管的农村金融监管体制。在可持续发展的模式选择方面,村镇银行未来发展可选择总分行制或控股公司制模式;小额贷款公司的未来发展路径既可选择成为专业化的贷款零售商,也可创造条件逐步改制为村镇银行;农村资金互助社可持续发展模式选择则应是多方合作、相融共生模式,包括资金互助社与商业银行联合发展模式、农村资金互助社的区域联合发展模式、农村资金互助社与农业专业合作社联合发展模式。除了模式选择外,本章还提出了促进各种新型农村金融机构统筹兼顾“支农、支小”政策目标和自身可持续发展需要的具体策略建议。最后,本章还从应对利率市场化挑战、财政和货币扶持政策、优化农村信用环境、建立存款保险和农业保险制度等视角,提出了加大政策扶持力度、推进相关配套改革的系列政策建议,特别强调了农业保险对农村信贷风险的分担与转移功能,提出了新型农村金融机构和农业保险机构合作、农村信贷产品与农业保险产品合作的途径及意义。纵观全书,其始终以可持续发展为线索,重点探讨了影响可持续发展模式选择的新型农村金融机构发展特征及政策效果问题。只有深入了解新型农村金融机构的运行特征和发展中遇到的瓶颈,找出影响新型农村金融机构“支农”政策效果发挥的各主要因子,本书才能创新性地提出兼顾“支农”政策需要和自身可持续发展的新型农村金融机构的市场定位和发展模式。本书研究的主要特色和创新之处在于:一是对新型农村金融机构的政策效果进行了一定的创新性研究。本书较深入地探讨了新型农村金融机构的政策目标、政策传导过程和传导机理,比较分析了村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社的“支小、支农”效果的优劣;并通过对农村资金互助社的实证研究发现,农村资金互助社作为社区互助性金融组织,不仅对农户家庭增收扶贫具有显著的正向影响,还对村级社会治理具有积极的社会效应。最后,本书还深入探讨了影响新型农村金融机构政策效果的多方面制度设计因素,包括新型农村金融机构的发展目标冲突、规模选择冲突、策略冲突和监管冲突等,认为制度设计层面矛盾和冲突的存在,严重影响了新型农村金融机构政策效果的发挥和政策目标的实现。研究认为,要想实现新型农村金融机构可持续发展,我们就不能回避或模糊处理这些制度设计层面的矛盾冲突。二是创新性地探讨了新型农村金融机构的市场定位、发展方向及发展模式选择。本书从我国城乡统筹发展和新农村建设的实际出发,统筹兼顾“支农”政策目标和新型农村金融机构自身可持续发展的双重需要,提出了新型农村金融机构的乡村社区型小微金融和普惠型农村金融体系生力军的市场定位,认为新型农村金融机构的发展应该坚持“支农、支小、支微”服务原则和“特色化、能赚钱、可持续”的经营方针。在可持续发展的模式选择方面,本书认为村镇银行未来发展可选择总分行制或控股公司制模式,小额贷款公司可选择成为专业化的贷款零售商或改制为村镇银行的发展路径,农村资金互助社则只有选择多方合作、相融共生的道路才能实现可持续发展。同时,在设计三类新型农村金融机构可持续发展模式及经营策略时,本书始终坚持“支农”政策需要和新型农村金融机构自身可持续发展两者兼顾。三是结合相关地区的试点调查资料,较全面地考察了小额贷款公司的发展历史、现状、特征及存在的问题,创新性地探讨了影响小额贷款公司可持续发展问题的深层次制度根源,并提出了小额贷款公司可持续发展的多种模式选择及对策建议。本书从现行法律法规出发,深入讨论了小额贷款公司在法律上的模糊性质定位和对小额贷款公司经营的不利影响,分析了小额贷款公司未来两条发展路径的可行性以及应具备的经营条件和制度环境,探讨了小额贷款公司现行的多头监管造成的部分失序局面,并有针对性地提出了较全面的小额贷款公司发展策略及监管制度改革的建议。